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农村信用社不良贷款的形成原因及清收对策

2016-10-31 17:09:54 来源: 直播忻州 作者:通讯员:顾建维 刘孝忠 评论:0 点击:

核心提示:农村信用社作为经营货币这一特殊商品的特殊企业,存款是立社之本,贷款是兴社之源,二者是其生存与发展的重要支柱业务,缺一不可。

   山西新闻网忻州讯 农村信用社作为经营货币这一特殊商品的特殊企业,存款是立社之本,贷款是兴社之源,二者是其生存与发展的重要支柱业务,缺一不可。通过对多县多家农村信用社审计稽核、调研发现,虽然存款、贷款业务成倍增长,但不良贷款率偏高,资金的安全性、周转性、效益性较差,严重的制约着农村信用社的稳健经营和良好发展,这是农村信用社改革和发展的“瓶颈”,是必须认真分析加以研究解决的关键性问题。本文笔者就农信社不良贷款的形成原因及清收对策谈点浅见,与同仁商榷。

  一、形成原因 

  农信社不良贷款这一“顽疾”的形成是多因素、多方面的,有历史性、现实性、政策性、自然性、道德性致因,概括起来,主要有以下几方面。

  一是信合干部员工对农村信用社在社会市场上的角色转变还没有充分的思想准备,导致在风险控制的认识不足、不到位。城乡尤为农村企业的融资方式单一,特别是国有商

  业银行在县级以下信贷市场全面缩小,农村信用社成为了贷款的主力军,城乡企业的贷款风险也主要转移给农村信用社,农村信用社为了争取更多客户,占领更大市场,将风险控制退居次席列为次要位置,一味扩大信贷规模,追逐盈利性,致使较多贷款的投放不是建立在企业的经营状况和未来的偿还能力上,而是建立在企业和行业一时的表面繁荣上,信贷投放出现盲目性,形成潜在风险,贷款到期难以全部收回。

  二是一些行政行为的干预也造成了不良贷款的形成。作为为地方经济发展服务的农村信用社,为了处理好与地方各部门的工作关系,只能被动地接受一些行政指令,向企业、个体客户贷款。诸如70年代的乡镇企业盲目上马、大发展时,80年代的政府“搭台”,企业、个体“唱戏”潮,农村信用社向他们被贷款多、额度大,后期,乡镇企业大多因管理不善、经营不当、市场不景气、效益不佳、亏损严重而宣告破产倒闭,从而给农村信用社造成了大量信贷资金损失。再如前几年的一些村委或干部为完成农业税、各种提留摊派款项等费用,从农村信用社贷款垫缴农税费,现由于村级干部人员变动频繁,债务无法落实,加之村委无偿贷资金来源,债务悬空,形成大量不良贷款。

  三是受国家宏观经济政策影响,特别是近几年来县级以下中小企业转体改制较多,造成贷款无法落实,尤其是有些企业及法人恶意逃废农村信用社债务,从而形成不良贷款,难以清收。

  四是农村经济效益低,农民收入水平不高,清偿能力较低,导致村委、农户大量不良贷款产生,无法清收化解。

  五是农村信用社贷款管理机制不完善、不健全,存在着重发放、轻管理,重数量规模、轻质量效益,责任不清、管理不到位的现象,加之,农信社的管理人员及信贷人员素质参差不齐,市场意识、风险管控意识不强,违规放贷,发放人情、关系债时有发生,追责不严、不到位,大量逾期沉淀,形成不良,难以清理收回。

  六是农村信用社为追求经营利润,设有真正按贷款用途所需要的生产经营周期合理确定贷款期限,贷款签订期限较短,贷款到期,债务人资金周转缓慢,无法按期归还,这也是造成不良贷款的一个重要因素之一。

  七是社团贷款额度大,风险高度集中,虽有财产抵押,借款企业、借款人一旦经营管理不善,经营亏损,势必造成多社大量信贷风险,少则几百万元,多者数千万元,甚至上亿元贷款形成不良,难以清偿。

  八是社会信用环境差、贷户信用观念淡薄,不诚实守信,有钱不还贷款,恶意逃费赖债,虽诉诸法律,但难以清理收回,在“羊群效应”影响下,好户变坏、赖户更坏,导致不良贷款时有反弹,居高不下,逐年增加。

  二、清收对策

  农村信用社信贷资产质量的高低,与经营效益有着直接的关系。因此,清理转化不良贷款,盘活存量,优化增量,提高质量,是农信社业务经营的重中之重,首要工作,当务之急。针对形成原因,应重点实施一下清收对策:

  (一)全面做好信贷风险防范工作,强化信贷风险管控。要健全完善信贷管理机制,建立信贷风险预测、评估、管控机制,进一步加强信贷决策机制,充分发挥贷款审查委员会职能作用,实行贷款风险管控“关口”前移。严格执行贷款“三查”制度,建立和完善责、权、利相统一的考核奖惩机制,全方位形成贷款的发放、管理、收回的规范运行制度。

  (二)对新增贷款全面推行抵押或质押贷款方式,提高风险抵御能力,同时,要充分考虑抵押物应足额抵贷并易变现,严格履行评估、登记手续,避免发生抵而无效问题,规避形成人为资金损失。

  (三)要牢固树立依法放贷、依法管贷、依法收贷的信贷经营管理观念,各级管理及信贷人员应自觉地抵制来自外部的行政干预、上级指令和人情关系贷款,并加强对贷款的法律审查工作,严格按照《贷款通则》等相关规定发放贷款,规范操作,合规办贷依法保护农信社及信贷人员的合法权益,使信贷全程管理步入法制化轨道。

  (四)多措并举,有效举措,大力清收不良贷款。要不断改善信贷资金运营管理状况,对各类贷款风险状况提前预警预测评估,尽可能减少贷款形成逾期,一旦逾期,采取有效措施,千方百计避免向“两呆”贷款形态转化,预防不良贷款的反弹、恶性发展。要主动积极争取各级政府、人民银行等部门的重视与支持,充分发挥农信社自身的潜能作用,采取资产保全、依法起诉、经侦收贷、责任清收、奖励清收、造血供氧、分类管理、资金重组、信用变抵押、先易后难、一户一策、因人而宜等各种有效措施盘活不良资产,对不良贷款要厘清职责,建立完善并严格落实责任追究制,以此增强信贷人员的危机感和清贷责任感,达到户户、笔笔不良贷款有人管理、有人清收的长效、常态机制。对经多次追偿、清收后确实无法收回的剩余不良贷款,依据政策规定,严格条件和程序,应积极争取相关有权部门审批核销处置、并继续依法保权,加强追偿工作。

  (五)合理确定贷款投向、投量、期限,加大对农业产业结构调整的支持力度,突出支持农业产业化龙头企业,以农业产业化的发展,加快农村资源的开发利用,带动农民脱贫致富。对使用当地农民工的企业要积极扶持,促进农村富余劳动力转移,增强农民立足当地发展经济的信心,促进农民增收、偿还贷款,实现农信社增收,增强农信社发展后劲和支持服务三农、地方经济发展功能。

  (六)建立完善个人征信系统档案管理信息共享体系,以现代科技信息管理手段营造社会信用环境,培育公民提高崇尚道德、诚实守信水平,使“诚实守信者走遍天下无障碍、背信弃义者寸步难行无市场”,以此鞭策“老赖户”转变人生价值理念,清偿欠贷,洗刷不良记录;警示观望等待户积极归还贷款;引导带动“睡眠”贷户主动清理债务。使诚实守信的中华传统美德人人崇尚、处处体现、代代相传。

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